Créditos Hipotecarios: todo lo que necesitás saber
Comprar una casa es uno de los mayores logros en la vida de muchas personas, pero para hacerlo realidad, muchas veces se necesita recurrir a un crédito hipotecario. Si estás considerando solicitar un crédito hipotecario para comprar tu vivienda, es fundamental que conozcas el proceso, los tipos de créditos disponibles y cómo elegir el que más te convenga. Aquí te explicamos todo lo que tenés que saber:
1. Solicitud del crédito
El primer paso para conseguir un crédito hipotecario es acercarte a la sucursal del banco de tu elección. Ahí tendrás que completar un formulario y presentar ciertos documentos. Si trabajás en relación de dependencia, deberás presentar los últimos tres recibos de sueldo, mientras que si sos independiente, se requieren los últimos tres comprobantes de pago de la AFIP y la constancia de CUIL o CUIT. También es necesario informar tu estado civil y la documentación correspondiente, así como detallar si tenés propiedades a tu nombre y su respectiva documentación.
2. Preaprobación
Una vez presentada la documentación y verificada tu situación, el banco procederá a otorgarte una preaprobación. Este proceso suele durar alrededor de un mes. El banco determinará el monto máximo que podés pedir prestado y el plazo para devolver el crédito, que generalmente tiene la opción de ser cancelado antes de lo previsto, si tenés la capacidad de hacerlo.
3. Búsqueda de la propiedad
Con la preaprobación en mano, ya podés comenzar la búsqueda de tu futura vivienda. Es una de las etapas más emocionantes, aunque también puede ser desafiante. Tené en cuenta que la mayoría de las propiedades gestionadas por inmobiliarias cobran una comisión de entre el 3% y el 5% del valor de la propiedad. Asegurate de consultar si la propiedad es apta para crédito, ya que no todas cumplen con este requisito. Además, los bancos suelen otorgar un plazo de hasta dos meses para encontrar la propiedad adecuada, con la opción de solicitar una prórroga si es necesario.
4. Tasación de la propiedad
Cuando hayas elegido la propiedad, deberás llevarla nuevamente al banco para realizar la tasación, que determinará si el valor de la vivienda es el adecuado para el crédito solicitado. La mayoría de los bancos te prestarán entre el 70% y el 80% del valor de la propiedad, por lo que necesitarás tener ahorrado el 20% o 30% restante como pago inicial.
5. Aprobación final del crédito
Con la tasación realizada, el banco realizará la aprobación final del crédito. El monto definitivo del préstamo se determinará según el valor tasado de la propiedad y el precio negociado con el vendedor. Este proceso puede tomar entre 20 y 30 días. Una vez aprobado, ¡ya estás casi listo para firmar!
6. Asignación de escribano
Cuando el crédito sea aprobado, se asignará un escribano, que revisará toda la documentación para proceder con la escritura. Si el banco es público, ellos asignarán el escribano, mientras que en el caso de bancos privados, podrás elegir entre una lista de escribanos sugeridos. También podés contratar un escribano adicional para que te asesore durante el proceso.
7. Escritura
Una vez que todos los documentos estén revisados y aprobados, se firmará la escritura. Además del monto del crédito, deberás abonar gastos administrativos que rondan el 5% del valor total del préstamo.
Tipos de Créditos Hipotecarios
Existen diferentes tipos de créditos hipotecarios que se ajustan a diversas necesidades económicas. Aquí te explicamos las opciones más comunes:
1. Créditos UVA (Unidad de Valor Adquisitivo)
Los créditos UVA son aquellos ajustados a la inflación, lo que significa que las cuotas mensuales se actualizan según el valor de la UVA. A pesar de que la cuota es fija en unidades de UVA, su valor en pesos puede variar según la inflación. Estos créditos suelen ofrecer tasas de interés más bajas y cuotas que no superan el 25% del sueldo de los solicitantes. Sin embargo, tené en cuenta que, con el paso de los años, el saldo del crédito puede aumentar debido a la inflación.
2. Créditos de tasa fija
En este tipo de crédito, la cuota mensual es fija en pesos durante toda la vida del préstamo. La ventaja es que sabés desde el principio cuánto vas a pagar, pero las tasas de interés suelen ser más altas que en los créditos UVA. Este tipo de préstamo es ideal si preferís estabilidad en tus pagos, pero requerirá un mayor esfuerzo financiero inicial.
3. Créditos de tasa mixta
Este tipo de crédito combina una tasa fija para los primeros años y luego una tasa variable, que se ajusta según un índice bancario. Al principio, las cuotas son iguales, pero con el tiempo comienzan a variar. Este tipo de crédito es una opción intermedia entre los UVA y los tradicionales, y puede ser adecuado si planeás estar en la propiedad durante un tiempo determinado.
¿Cómo Elegir el Crédito que más te Conviene?
La elección del crédito adecuado depende de tu situación económica. Algunas preguntas clave que te podés hacer son:
¿Cuánto dinero tengo ahorrado para el pago inicial? Los bancos suelen exigir entre un 20% y un 30% del valor de la propiedad como pago inicial.
¿Cuál es la opción de crédito más accesible para mí? Si tenés un sueldo estable y podés hacer frente a los pagos mensuales, los créditos UVA pueden ser una excelente opción, ya que las cuotas son más bajas. Si preferís mayor previsibilidad, un crédito de tasa fija puede ser más adecuado.
¿Cuánto tiempo planeás estar en la propiedad? Si no tenés planeado mudarte en los primeros años, un crédito UVA puede ser ventajoso, pero si preferís no tener sorpresas, los créditos de tasa fija podrían ser la mejor opción.
El Crédito UVA: ¿Conviene o No?
El crédito UVA ha sido una de las opciones más accesibles para muchos compradores, ya que se ajusta según la inflación, lo que permite cuotas más bajas al principio. Sin embargo, el valor de la propiedad también se ajusta por inflación, lo que significa que el saldo del préstamo puede aumentar con el tiempo. A pesar de esto, las posibilidades de que te ejecuten el crédito son muy bajas, ya que los bancos han implementado cláusulas para evitar la morosidad.
